Не каждая финансовая организация имеет право на выдачу займа. Как выявить чёрного кредитора и чем рискует заёмщик, общаясь за быстрыми деньгами?
Закон не писан
В 2023 году в Алтайском крае выявили 25 компаний, незаконно занимающихся кредитованием. Большинство из них скрываются под вывесками ломбардов и микрофинансовых организаций, при этом не имеют право на комиссионную деятельность и выдавать займы.
— Получить деньги в ломбарде достаточно просто: нужны паспорт и любая ценная вещь, которая выступает в виде залога, — рассказывает заместитель управляющего Отделением Барнаул Банка России Игорь Князев. — Но следует тщательно проверять, куда именно вы обращаетесь за деньгами. Если вы заключите сделку с нелегальными представителями финансового рынка, то рискуете столкнуться с незаконным взысканием долга. А вместо залогового билета мошенники обычно предлагают подписать договор купли-продажи. Это позволит им продать ваше имущество в любой момент.
По закону выдавать кредиты или займы могут только банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК) и ломбарды, имеющие специальное разрешение Банка России. Законный статус компании можно проверить на сайте регулятора.
Наличие лицензии обязывает финансовые организации вести деятельность согласно нормативным требованиям и предоставлять услугу в соответствии с буквой закона. Иными словами, они не вправе начислять безграничные проценты на заем, а максимальный размер переплаты не должен быть более 1,3 от суммы долга за весь период. Ставка по ломбардному кредиту не может превышать лимит, установленный ЦБ РФ.
Также ограничены способы взыскания долга. В случае несвоевременного возврата займа легальный кредитор действует законными методами — это могут быть звонки с напоминаниями о задолженности, письма, обращение в суд. И если вдруг финансовая организация превысит методы взыскания, то их можно привлечь к ответственности. Так, в этом году барнаулец обратился в ГУФССП России по Алтайскому краю с жалобами о нарушении его прав при взыскании задолженности. Мужчине поступали множественные сообщения по вопросу возврата просроченной задолженности, содержащие угрозы и оскорбления. За нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц микрокредитной организации пришлось выплатить штраф 30 тысяч руб.
Нелегалы часто не ограничиваются психологическим давлением и запугиванием, выбивая в прямом смысле этого слова. Они не бояться штрафов или исключения из государственного реестра, полагающиеся легальным МФО за нарушение закона.
Двойное внимание
Банк России фиксирует ежегодный тренд на рост нелегальных участников финансового рынка. За первый квартал этого года в стране выявлено 1787 субъектов нелегальной деятельности, что на 54% больше, чем годом ранее. Из них 746 — чёрные кредиторы. Информация обо всех выявленных фактах нелегальной деятельности на финансовом рынке направляется в МВД, в ФАС, в Генеральную прокуратуру и в региональные прокуратуры для принятия мер, в том числе по блокировке сайтов, страниц в социальных сетях, каналов в мессенджерах.
«С одной стороны, рост числа нелегалов происходит благодаря усовершенствованию механизмов обнаружения, — отмечают в Отделении Барнаул Банка России. — С другой, из-за высоких темпов цифровизации финансового рынка у потребителей формируется новый паттерн поведения. Они привыкают получать деньги дистанционно. И нечистые на руку кредиторы тоже этим активно пользуются, перебираясь в интернет. Предлагают займы в социальных сетях, мессенджерах. Почти 44% продвигали свои услуги только онлайн, не имея офисов».
Поэтому перед заключением договора с МФО рекомендуют сверить её нахождение в Справочнике финансовых организаций на сайте. Если не нашли её в реестре, значит перед вами нелегальный кредитор. Но даже если она присутствует в списке, не следует терять бдительности, поскольку всегда есть вероятность попасть на ее черный клон. Допустим, существует легальная организация «Хорошая компания» (МФО или банк). Мошенники могут использовать ее логотип и название и создать несколько разных сайтов с дизайном сайта настоящей «Хорошей компании». Будут различаться только адреса сайтов, телефоны и итоговые условия кредитования. Поэтому надо быть крайне внимательными при оформлении финансовых услуг онлайн. В некоторых поисковых системах сайты проверенных финансовых организаций промаркированы специальным знаком — синим кружком с галочкой.
Опасные предложения
Считается, что жертвами «чёрных кредиторов» зачастую становятся люди, находящиеся в сложных финансовых условиях, которым легальные банки или МФО отказали в предоставлении займа. В целом к клиентам там меньше требований, и кредит там получить легче. Только возвращать сложнее. Также в течение года постепенно ужесточались макропруденциальные лимиты по заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки. Эта мера принимается для снижения закредитованности граждан, но, к сожалению, она позволяет наживаться нелегалам.
Часто заёмщики не подозревают, что перед ними нелегальная организация. Схем, по которым мошенники привлекают невнимательных клиентов, много. Одна из самых популярных — предоплата за кредит. У клиента могут попросить деньги за проверку кредитной истории или страховку, взять комиссию за перевод и выдачу кредита, оплатить услуги нотариуса или членский взнос для вступления в кооператив. Только после передачи денег такой «помощник» обычно исчезает.
«Остерегайтесь подозрительных рекламных объявлений о быстром и гарантированном получении кредита, — рекомендуют эксперты.
Кроме того, при оформлении займа такая организация в последующем может «в чёрную» использовать данные клиента. Например, взять кредит, о котором вы узнаете нескоро. А также могут попросить данные банковских карт, включая CVC-коды, и обнулить все счета.
К сожалению, попав в зависимость от черного кредитора, должники предпочитают решать проблемы неофициально. Как пояснили в Отделении Барнаул Банка России, по Закону «О потребительском кредите (займе)» нелегальные финансовые организации не могут требовать возврата долгов даже через суд. В статье 13 этого закона о разрешении споров говорится, что если на момент заключения договора кредитор не являлся юридическим лицом, ведущим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, то он не может требовать исполнения заемщиком обязательств по договору. Однако они могут передавать долги нелегальным коллекторам для взыскания с должника или сами пытаются взыскать незаконными методами.
Регулятор постоянно обновляет на своем сайте список компаний с признаками нелегалов. По состоянию на 2 мая 2024 года в реестр Банка России входят девять организаций Алтайского края. Большинство выявленных компаний работают под вывесками ломбардов.
