Такой финансовый инструмент, как кешбэк, несколько лет в ходу у пользователей банковскими картами. Кто-то его игнорирует, а кто-то получает дополнительный доход с собственных трат. Что это за услуга, как она работает и чем полезна банкам и потребителям.
Возврат денег
Дословно кешбэк означает «возврат денег». Соответственно принцип работы этой финансовой услуги заключён в том, чтобы вернуть пользователю банковской карты определённый процент от безналичных покупок. Как правило, доступен он физическим лицам, они могут вернуть от 1 до 10% повседневных расходов. Например, если вы тратите на продукты 500 рублей в день, то при минимальном тарифе можно получать 5 рублей с каждой покупки, а 30 дней — 150 рублей. Мелочь, а приятно.
— Возврат может происходить в деньгах, баллах, бонусах или любой другой единице, которую устанавливает банк, — поясняет доцент кафедры финансов и кредита Алтайского госуниверситета, кандидат экономических наук Анна Мартенс. — Во-первых, таким образом банки привлекают клиентов, ведь сегодня на рынке много конкурентов и у каждого своя программа лояльности. Во-вторых, с помощью кешбэка финансовая организация стимулирует чаще оплачивать покупки именно ее пластиковой картой. Каждый банк борется за то, чтобы большая часть пассивных средств удерживалась на карте клиента, и он мог использовать их для активных безналичных операций.
На первый взгляд понятно: покупатель пользуется картой банка, тот ему за доверие — кешбэк. Получается взаимовыгодный обмен. Возникает вопрос, откуда банк берет деньги за оплату лояльности клиента, если по факту платеж за товары или услуги предназначен продавцу? Дело в том, что наличие средств на счетах клиентов формирует основную доходность банка, а также он зарабатывает на финансовых операциях, использовании клиентами электронных сервисов и комиссиях.
«Кредитно-финансовая организация получает комиссию за платёжные операции по картам, определенную часть с этих доходов он выводит в кешбэк, — уточняет Анна Мартенс. — Соответственно, чем выше оборот денег по картам, тем больше комиссий он соберёт. И банки готовы точечно платить за удержание каждого клиента».
Вернуть своё
При безналичной оплате задействовано сразу несколько участников — банк-эквайер (предоставивший магазину терминалы-оплаты), банк-эмитент (выпустивший карту покупателя) и платёжная система (на её инфраструктуре работает карта). К примеру, покупаете вы по карте пакет молока, с этой транзакции магазин оплачивает комиссию за совершение операции банку-эквайеру, а тот делится доходом между эмитентом и платежной системой. Получается, крошечная часть расходов на это молоко возвращается вам на карту в виде кешбэка, если, конечно, у вас выбрана соответствующая категория.
«Значения эквайринговых комиссий зачастую влияют на количество категорий или размеры кешбэка, — рассказывает финансовый консультант Инна Тихонова. — Так, сниженную комиссию за эквайринг платят категории бизнеса, в ассортименте которых продукты, лекарства, товары повседневного спроса, услуги в сфере связи, медицины, образования, культуры, туризма, пассажирских перевозок. Такие категории довольно часто фигурируют в предложениях банков».
В этом году ряд банков обновили программы лояльности. В рекламных стратегиях банки предлагают зарабатывать на кешбэке до 30% расходов. Но перед выбором программы лояльности, как и перед оформлением кредитной карты, следует внимательно изучить все условия, тарифы и сноски мелким шрифтом. За ними могут скрываться ограничения, комиссии, дополнительные условия. К примеру, некоторые банки переводят вознаграждения только при определённых размерах трат.
— Следует обратить внимание, начисляется кешбэк в деньгах, бонусах или милях, в первом случае выгода очевиднее, — советует Анна Мартенс. — Изучите категории кешбэка, их количество и размер экономии. Учтите максимальное значение возврата — в рекламе могут обещать до 30% от покупки, что в случае дорогостоящих приобретений действительно весомая доплата, но по факту стоит ограничение в 3 тысячи рублей. И важный момент — способ вывода кешбэка. У одних банков на бонусы можно погасить до 90% покупки у партнёров, у других до 30%, у третьих вывести живые деньги. Причем при переводе бонусов в рубли возможна потеря до 20% начисленного кешбэка.
Стратегия экономии
Извлечь максимум от кешбэка можно, если подойти к этому вопросу стратегически. Выгодно заранее планировать расходы, исходя из предложенных банком категорий. К примеру, выпали вам 5% на «строительство», а вы как раз собирались сделать ремонт — можно прилично вернуть с этих трат.
— Не все внимательно читают условия и не знают, что часто кешбэк начисляют только при выборе категорий, не поставил галочки — не пришло вознаграждение, — рассказывает финансовый консультант Инна. — Также кешбэк не начисляют при оплате покупки по QR-коду и СБП, снятии наличных и переводах. Однако в ряде торговых сетей при оплате СБП могут быть более выгодные акции, чем предложенная банком программа лояльности. Так, в некоторых крупных торговых сетях при оплате СБП 5% покупки возвращается на карту, и 3% на бонусную карту магазина. Таким образом они снижают издержки и экономят на эквайринге от 0,4 до 0,7% (в зависимости от типа бизнеса).
Банки часто меняют категории кешбэка и не всегда в разрезе популярных расходов — в одном месяце могут быть дом-ремонт, аптека, продукты, в другом — цветы, книги, рестораны, в третьем – прачечные услуги и такси.
— Часто банки предлагают повышенный кешбэк при покупках у партнёров или своих магазинах, они не отмечены в основных категориях, — делится наблюдениями жительница Барнаула Анна Коноваленко. — Я советую изучить такие предложения. Однажды мне нужен был дорогой букет, категории кешбэка такой не было, а в предложениях партнёров нашелся ряд цветочных магазинов региона, предлагающих за покупку у них возврат 7%. В итоге мне с покупки вернули почти 300 рублей.
Инна Тихонова все же рекомендует не заигрываться кешбэком, в погоне за вознаграждением может получиться, что покупка выйдет дороже и выгода по факту будет нулевой.
«Важно контролировать себя, дабы не совершать ненужные, импульсивные покупки в целях получить больше кешбэка, — подчеркивает финансовый консультант. — Банковское вознаграждение никогда не перекроет стоимость дополнительной покупки. А вот сыграть в свою пользу можно, например, практиковать накопления с помощью кешбэка. Это как бы сверхприбыль помимо заработной платы, откладывайте её в копилку».
По данным Frank RG, 286 миллиарда рублей — кешбэк в рублевом эквиваленте выплатили российские банки клиентам в 2023 году, что в полтора раза больше, чем годом ранее.
