С развитием информационных технологий мошенники становятся всё более изобретательными, но и методы борьбы с ними постоянно совершенствуются. Один из них — самозапрет на потребительские кредиты. С марта 2025 года россияне могут устанавливать такое ограничение на заключение договоров потребительских кредитов. Вместе с экспертами разбираемся, для чего это делается и кому будет полезна такая мера.
Вопрос назрел
Практически у каждого из нас есть родственники или знакомые, которые финансово пострадали от действий кибермошенников. Урон от таких хищений в масштабах страны впечатляет. Так, в 2024 году объём финансовых операций, проведённых без согласия клиента, вырос более чем на 74% — это порядка одного миллиона операций на сумму, превышающую 27 миллиардов рублей. Наибольший объём хищений денежных средств как раз связан с дистанционным банковским обслуживанием — больше 9,6 миллиарда рублей.
По данным УМВД России по Барнаулу, за 2024 год в городе с использованием информационных технологий совершено 2,3 тысячи преступлений. Сумма ущерба по ним составила более двух миллиардов рублей. За первые два месяца 2025 года зафиксировано уже 349 таких мошенничеств.
Вступившие в силу законодательные новшества призваны оградить нас от подобных неприятностей. Изменения внесены в Федеральные законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)».
Самозапрет на кредитование — это ограничение, которое банк накладывает на заёмные операции по заявлению клиента. При его наличии банк или микрофинансовая организация автоматически обязаны отказывать при попытке взять очередной кредит. А снять запрет можно в любое время. С 1 марта этим механизмом можно легко воспользоваться, не выходя из дома.
Полезный сервис
«Главная цель введения возможности установить самозапрет на кредиты — как раз защита населения от мошенников, — убеждена старший преподаватель кафедры конституционного и международного права, кандидат юридических наук Вера Зубкова. — Таким образом банки пытаются защитить и свою репутацию, и средства граждан».Ещё одна цель закона — снизить количество кредитов или хотя бы удержать их на имеющемся уровне.
— Сегодня закредитованность населения в стране очень высока, несмотря на огромные ключевые ставки. Люди с высокой долговой нагрузкой должны иметь какие-то дополнительные ограничения, чтобы не брать новые микрозаймы, микрокредиты для перекрытия старых. И, конечно, самозапрет оградит от необдуманных действий, совершаемых под воздействием третьих лиц. Мы знаем яркие примеры, когда родственники вынуждены брать кредиты, чтобы помочь своим детям, внукам, якобы попавшим в беду, — говорит Вера Зубкова.
Оформить самозапрет просто — главной платформой для этого выступает портал «Госуслуги». Можно запретить как непосредственно кредитование, так и другие банковские операции или ограничить их отдельные параметры. Например, выбрать вид запрета: полный или частичный, только на онлайн-операции или на все, включая личное обращение в офис.
Все или не все?
Как поясняет заместитель управляющего Отделением Барнаул Банка России Олег Брыкин, отныне финансовые организации должны будут отслеживать, есть ли у потенциального заёмщика в кредитной истории сведения о самозапрете.
«Если такой запрет установлен, то организация обязана отказать в кредите. В противном случае она не имеет права требовать от заёмщика исполнения обязательств по договору», — подчеркнул эксперт.Готовое заявление направляется во все квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). В настоящее время в стране их четыре.
Закон о самозапрете на выдачу кредитов не действует на выдачу денежных средств по ранее открытым кредитным картам, а также на оплату задолженностей по выданным кредитам. Более того, самозапрет распространяется только на те займы, при выдаче которых наиболее вероятны мошеннические действия. В их числе потребительские кредиты, в том числе банковский счёт, предусматривающий платёж в случае отсутствия денежных средств (овердрафты), выдача кредитных карт и микрозаймы.
В свою очередь, механизм запрета не распространяется, к примеру, на ипотеку, автокредиты или основные образовательные кредиты, ведь в силу специфики риски мошенничества здесь минимальны.
Установить самозапрет можно также в банке, клиентом которого является гражданин. Но в этом случае операции ограничат только в данном финансовом учреждении. Если же делать это через «Госуслуги», операции будут защищены на межбанковском уровне. Это особенно актуально, учитывая тысячи микрофинансовых организаций, которые славятся недобросовестным кредитованием.
Установление самозапрета предоставляется бесплатно неограниченное количество раз. Кстати, сервис оказался очень актуальным у жителей Алтайского края, от них поступило более 30 тысяч заявлений на запрет на выдачу потребительских кредитов и займов.
Снять самозапрет можно в любой момент, он будет отключен через день после обращения. Такой период призван дать человеку возможность ещё раз взвесить, действительно ли кредит необходим.
Кстати, самозапрет можно будет зафиксировать и через МФЦ — к 1 сентября такая услуга появится во всех отделениях. К этому времени здесь подготовят свои системы и сотрудников к приёму заявлений населения.
Справка
Установить запрет могут все граждане России и иностранцы, у которых есть подтверждённая учётная запись на «Госуслугах» и в личном кабинете указан ИНН. Запрет можно установить только на себя. Это пока нельзя сделать за кого-то из родственников — даже по доверенности.
