Специально для читателей «ВБ» эксперты рассказывают, чем «плохие» кредиты отличаются от «хороших», в чём банки могут лукавить и как сделать, чтобы платеж по кредиту был минимально возможным.
Брать или ждать
За 9 месяцев 2024 года в региональный Роспотребнадзор обратились более 200 жителей Алтайского края, не удовлетворённых качеством финансовых услуг, примерно столько же — в Банк России. В числе обращений — жалобы на высокие проценты, проблемы с графиком платежей, отказ в кредитных каникулах, навязывание дополнительных услуг.
Эксперты предупреждают, что при выборе кредитного продукта следует внимательно оценивать свои финансовые возможности.
— Платежи по кредитным обязательствам не должны превышать 30% от суммы доходов. Берёте листочек и считаете, столько заработал в этом месяце, столько потратил. И если между этими двумя столбиками ничего не остается, значит, ни о каких кредитах речи быть не может. Тем более что при нынешних высоких кредитных ставках занимать средства у финансовых организаций имеет смысл лишь в случае действительной необходимости, — отмечает руководитель школы «Фабрика предпринимательства» Инна Тихонова.
Важно оценить, насколько вам сегодня, здесь и сейчас нужна эта покупка. К примеру, правильные инвестиции в образование, в необходимый объём лечения. Вложения в эти сферы помогут сохранить здоровье и найти более высокооплачиваемую работу.
Агрессивный маркетинг торговых точек подталкивает нас к принятию других, сиюминутных решений — «Живи сейчас», «Ты достоин большего». Эти уловки, по сути, заставляют взять в кредит дополнительную бытовую технику и массу других ненужностей.
Хитрое ПСК
В поисках наиболее выгодного кредита имеет смысл обойти несколько банков.
— Кредитный консультант работает за комиссионные и не менее заинтересован в выдаче кредитов потребителю, чем потребитель в получении этого займа. И у специалистов банка есть так называемая вилка скидочных предложений. Имеет смысл открыто говорить, что я сравню условия в разных банках. Рассказать о том, что вам понравилось там и уточнить, что они могут предложить здесь. В ходе такого диалога можно получить наиболее выгодное предложение, — советует Инна Тихонова.
Нередко в банках бывают особые условия по целевым кредитам. К примеру, один из банков сейчас предлагает комфортные условия погашения кредита на образование. При продажах бытовой техники иногда магазины берут на себя оплату процентов, предлагая клиенту, по сути, рассрочку.
Эксперт Отделения Барнаул Банка России Владимир Галенко рекомендует до подписания договора выяснить полную стоимость кредита, так называемое ПСК. Показатель учитывает не только процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты.
— ПСК банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора. Также проверьте, не включены ли в ваш договор какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны, — кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, обязательны ли эти пункты или вы можете от них отказаться, — подчеркивает эксперт.
В стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовка документов для договора, ведение ссудного счета.
Гасить без переплат
Чем мы быстрее отдадим кредит, тем меньше процентов банку переплатим.
— После каждого досрочного погашения кредитор должен будет составить вам новый график. Многие договоры позволяют вам самостоятельно выбрать — оставить прежний размер платежей и сократить срок кредита или снизить ежемесячные взносы, а срок оставить прежним. Выгоднее быстрее рассчитаться с кредитором, тогда итоговая переплата будет меньше, — советует Владимир Галенко.
Иногда достаточно всего лишь поставить галочку в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении, чтобы дополнительную сумму зачли и выдали вам новый график. Уточните это заранее.
Обратите внимание, нет ли комиссии за внесение платежа. Такое нередко бывает при пользовании онлайн-кредитами. В итоге при каждом внесении суммы по графику придётся ежемесячно переплачивать лишние деньги.
В последнее время банки за отдельную плату активно предлагают услугу по снижению процентной ставки по кредиту. На первый взгляд, предложение выглядит привлекательно: меньше ежемесячных платежей и снижение переплаты по кредиту. Но, увы, это только видимость.
К тому же, как отмечает главный специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей регионального Роспотребнадзора Антон Лайков, платные услуги по снижению процентной ставки нарушают законодательство о потребительском кредите. С такими жалобами в ведомство нередко обращаются граждане.
По сути, подключение заёмщика к дополнительной платной услуге по снижению процентной ставки не создает для него отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, а является дополнительными и излишними расходами. Согласно действующему законодательству, удержание банком денежных средств в виде платы за такую услугу неправомерно.
В случае нарушения банком условий договора следует обращаться в Банк России, к финансовому уполномоченному, в суд.
