Продукты, одежда, развлечения, счета — распределение финансов на оплату всего необходимого является неотъемлемой частью нашей жизни.
Свои честно заработанные люди, свободные от семейных обязательств, расходуют по собственному разумению. Чего не скажешь о семейных парах. Тем, кто недавно начал вести совместный быт, или «глубоко женатым», но так и не научившимся распределять совместный бюджет, приходится гораздо сложнее. Непредвиденные траты могут вызывать негодование или даже скандал. Чтобы этого не происходило, прочитайте материал от «Вечернего Барнаула» о том, как правильно вести совместный бюджет.
А нужен ли совместный бюджет?
Под совместным бюджетом не обязательно подразумевается общий котёл, куда складывают все деньги. Это финансовый отчёт, в котором отражаются расходы и доходы каждого члена семьи.
Можно жить и без планирования семейного бюджета. По этому поводу проведено много исследований. Так, например, отмечается, что более половины россиян не ведут смету движения денежных средств. При этом 10% населения страны вообще не знает точных поступающих сумм и куда они расходуются. При этом доказано, что на жизни граждан финансовая неграмотность сказывается весьма плачевно. В основном это приводит к тому, что люди чаще и больше берут кредиты, а это ведёт к новым расходам и новым займам.
«По статистике, 30% разводов семьей происходит именно из-за конфликтов по поводу денег. И даже те семьи, которые договорились контролировать расходы и доходы, ведут семейный бюджет хаотично, что не позволяет достигать финансовых целей и совокупного богатства», — рассказал независимый инвестиционный советник Игорь Файнман в интервью РИА Новости.
Каким бы банальным это ни казалось, но бюджетирование семейного или личного капитала может изменить ситуацию. Читайте об этом дальше.
Из чего состоит бюджет
Доходы — зарплаты работающих членов семьи, проценты от вкладов, подаренные деньги и другие вливания.
Расходы — траты всех членов семьи. В эту часть бюджета включаются категории:
- общие расходы — питание, проезд, услуги связи, счета за квартиру, семейный отдых, кредиты, обслуживание транспортного средства (если им пользуются все);
- личные расходы — покупка одежды, плановые медицинское услуги, получение образования, развлечения с друзьями, покупка подарков, затраты на домашних любимцев (данную категорию необходимо прописать отдельно для каждого);
- непредвиденные расходы — поломки в квартире, получение медицинской помощи и другие траты, которые невозможно спланировать заранее.
Виды семейных бюджетов
Раздельный. Каждый член семьи отвечает только за личные доходы и траты. У некоторых пар такое ведение финансового хозяйства сохраняется на всю совместную жизнь. Однако в этом случае могут появиться разногласия при принятии решений по совместным расходам. Конфликтов можно избежать, если супруги договорятся делить расходы пропорционально доходам.
Единоличный. При этом варианте все доходы сосредоточены в руках одного из членов семьи, который единолично распоряжается семейным бюджетом, делает накопления и планирует расходы. Этот человек несёт ответственность за всю семью. Такой вариант возможен в парах, где один человек не желает принимать финансовые решения, а другой готов грамотно распределять деньги. Но у зависимой стороны может возникнуть сложная ситуация, и тогда не избежать конфликтов. Можно минимизировать напряжение, если определённую сумму для личных затрат выделять каждому члену семьи, независимо от того, вкладывал ли он деньги в общую копилку.
Совместный. Оба супруга приносят доход и несут солидарную ответственность. Эта система считается самой распространённой в семьях с детьми и у людей, давно живущих вместе. К плюсам такого ведения семейного бюджета относится максимальная прозрачность и возможность быстрее накопить на крупные покупки. Однако со временем могут появиться недопонимания в вопросах распределения средств на личные расходы, особенно если у партнёров существенная разница в размере заработка (или один из супругов вообще не работает).
Смешанный. При таком виде бюджета в общую копилку откладывается только часть доходов супругов. Другая часть остаётся в личном пользовании у каждого члена семьи. Здесь могут появиться разногласия по объёму вложений в общий кошелёк. Они должны быть соразмерны доходам и покрывать оплату всех необходимых статей расходов. Здесь также нужно решить, кто за какие направления несёт ответственность. Во многих семьях такой вариант ведения бюджета сохраняется всю жизнь, при этом чаще всего крупные затраты (коммунальные платежи, расходы на авто и отпуск) являются прерогативой мужа, а жена берёт на себя ежедневные расходы (продукты и личные нужды).
Каждая семья решает сама, какой из видов бюджета для неё наиболее приемлемый.
Как правильно рассчитать семейный бюджет
В первую очередь необходимо объективно оценить существующее материальное положение. Стоит также сразу поставить конкретные цели — это мотивирует к формированию финансового порядка.
Например:
- «Два раза в год ездить в отпуск на море» — это бессмысленная цель, не имеющая конкретики.
- «Ежегодно копить по 200 000 рублей на отдых на море» — цель накоплений ясна, потому достижима.
- «Закрыть все кредиты и жить без долгов» — звучит хорошо, но плохо для построения плана и, соответственно, его достижения.
- «Погасить кредит в размере 400 000 рублей за год» — конкретно определены срок и сумма.
В течение месяца записывайте в блокнот или электронную таблицу доходы и расходы, указывая точную сумму и цель покупки. Сложно, но придётся зафиксировать каждый потраченный рубль. Сложив все расходы, сравните их с доходами. Проанализируйте степень рациональности трат в бюджете. Сразу будут видны статьи расходов, превышающие желаемые показатели. Это позволит понять, на чём можно экономить.
Составьте финансовый план с учётом всех целей, включая краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Необходим постоянный учёт доходов, контроль трат на индивидуальные и общие нужды. Выявите резервы и найдите источники дополнительного дохода. Проведите ревизию всех сумм и остатков в копилках, на банковских картах и счетах. Учтите все кредиты, займы, долги.
Всю информацию нужно фиксировать в электронном виде или в блокноте.
Способы распределения бюджета
Существует множество способов распределения бюджета, приведём самые популярные из них.
Пятьдесят на пятьдесят. При такой системе бюджетирования одна половина семейного дохода откладывается, другая распределяется на нужды. При нехватке берётся половина суммы из отложенных финансов и так далее. Этот способ подойдёт для тех, кто не хочет вдаваться в подробности.
Конверты на каждую неделю. Весь общий доход за месяц раскладывают равными частями в четыре конверта. Сумма для обязательных платежей вычитается сразу. Деньги из каждого конверта берутся на неделю. Если партнёры сэкономили и в конверте осталась часть суммы, её можно отложить.
Метод «60%». При этом способе бюджет распределяется следующим образом: 60% — на расходы, по 10% на пенсионные накопления, развлечения, крупные покупки, незапланированные траты.
Лайфхаки, облегчающие контроль за совместным бюджетом
Назначьте главного. Даже если в вашем тандеме приветствуется раздельный бюджет, общие расходы всё равно будут. Чтобы коммуналка была вовремя оплачена, а еда в холодильнике не заканчивалась неожиданно, следить за этим должен самый ответственный член семьи.
Для общих расходов заведите отдельный счёт. Это позволит проконтролировать средства, необходимые для оплаты услуг ЖКХ, связи и гашение кредитов.
Планируйте бюджет на долгий срок. Финплан можно расписать на квартал, полгода и год. Это удобно для крупных покупок. Все члены семьи будут знать, какую сумму нужно отложить, чтобы успеть накопить на запланированное и очень желанное.
